Постановление Правительства Нижегородской области от 28.06.2002 № 147
Об ипотечном жилищном кредитовании населения Нижегородской области
ПРАВИТЕЛЬСТВО НИЖЕГОРОДСКОЙ ОБЛАСТИ ПОСТАНОВЛЕНИЕ от 28.06.2002г. N 147 Утратилo силу - Постановление Правительства Нижегородской области от 23.11.2007 г. N 432 Об ипотечном жилищном кредитовании населения Нижегородской области Во исполнение распоряжения Губернатора Нижегородской области от25.01.2002 N 69-р "О развитии системы ипотечного жилищногокредитования" Правительство Нижегородской области постановляет: 1. Утвердить прилагаемые: 1. 1. Программу ипотечного жилищного кредитования населенияНижегородской области. 1. 2. Положение о единых областных стандартах, предъявляемых кучастникам Программы ипотечного жилищного кредитования населенияНижегородской области. 1. 3. Положение о порядке приобретения облигаций, обеспеченныхзакладными, в рамках реализации Программы ипотечного жилищногокредитования населения Нижегородской области. 1. 4. Правила продажи жилья в кредит для жителей Нижегородскойобласти. 2. Контроль за реализацией Программы ипотечного жилищногокредитования населения Нижегородской области возложить на министрастроительства и жилищно - коммунального хозяйства Нижегородскойобласти В.И.Лимаренко. Губернатор области Г.М.Ходырев Утверждена постановлением Правительства Нижегородской области от 28.06.2002 N 147 ПРОГРАММА ИПОТЕЧНОГО ЖИЛИЩНОГО КРЕДИТОВАНИЯ НАСЕЛЕНИЯ НИЖЕГОРОДСКОЙ ОБЛАСТИ Паспорт Областной программы ипотечного жилищного кредитования населения Нижегородской области Наименование Программа ипотечного жилищного кредитования программы населения Нижегородской области1. Дата принятия 25.01.02 (распоряжение Правительства НО N 69-р) решения о разработке программы2. Заказчик программы Правительство Нижегородской области.3. Основные Министерство строительства и ЖКХ Нижегородской разработчики области, программы ООО "Агентство жилищных услуг" г.Саров4. Цели и задачи Создание системы ипотечного жилищного кредитования для расширения возможностей населения Нижегородской области в улучшении своих жилищных условий за счет объединения собственных средств граждан; субсидий, выдаваемых гражданам за счёт средств областного и местных бюджетов; ипотечных займов (кредитов)5. Сроки и этапы I этап - 2002 год Создание нормативно-правовой базы и внедрение технологии строительства и продажи жилья в кредит с использованием ипотечного кредитования на базе стартовых проектов II этап - 2003-2004 год Отработка схем рефинансирования ипотечного кредитования, развертывание строительства жилья в области III - этап - 2004 -2005 год Создание единой областной системы ипотечного кредитования.6. Исполнители Областные и местные структуры системы ипотечного кредитования.7. Предполагаемые 2002 год источники Областное бюджетное финансирование - 15 млн.руб. и объемы Финансирование местных бюджетов- 10 млн. руб. финансирования Привлеченные средства - 5 млн. руб. программы по этапам Средства покупателей - 43 млн.руб. выполнения в ценах 2001г. 2003 год -2004 год Областное бюджетное финансирование - 20 млн.руб. Привлеченные средства - 40 млн. руб. Финансирование местных бюджетов - 40 млн. руб. Инвестиции юридических лиц - 50 млн.руб. Средства застройщиков - 80 млн. руб. Средства покупателей - 240 млн.руб. Средства организаций ипотечной инфраструктуры (ОАО, муниципальных Фондов, предприятий) -30млн.руб. 2004 год-2005 год Областное бюджетное финансирование - 50 млн.руб. Привлеченные средства - 60 млн. руб. Финансирование местных бюджетов- 40 млн. руб. Инвестиции юридических лиц - 60 млн. руб. Средства застройщиков - 100 млн. руб. Средства покупателей - 450 млн. руб. Средства организаций ипотечной инфраструктуры (ОАО, муниципальных Фондов, предприятий) - 60млн. руб.8. Ожидаемые конечные Обеспечение возможности приобретения жилья в результаты кредит гражданами, имеющими средний достаток. 1. Характеристика проблемы и обоснование необходимости еерешения программными методами Существующая в Нижегородской области очередь на улучшениежилищных условий составляет более 170 тысяч семей (около 442 тыс.человек). Механизмы предоставления жилья очередникам, применяемыесегодня, не решают сложившейся жилищной проблемы. За 2000 годочередникам было предоставлено всего 270 тыс. кв. м. жилья, чтосоставляет около 5.4 тысяч квартир. Таким образом, лишь три процентаот общего числа очередников ежегодно могут улучшать свои жилищныеусловия. Для обеспечения жильем этой категории граждан, проживающих вНижегородской области, необходимо построить не менее 10 млн. кв.метров жилой площади. Анализ мировой практики показывает, что преодоление кризисныхявлений в строительстве обеспечивалось в значительной степениблагодаря внедрению и развитию механизмов долгосрочного кредитования граждан под залог приобретаемого жилья. Необходимо изменить сложившуюся практику распределения жилья, расширить объем инвестиций в жилищное строительство за счет денежных сбережений граждан и вовлечения в рыночный оборот имеющегося жилья, кредитов,предоставленных под ипотеку. Однако для основной массы населения Нижегородской областирыночные кредитные ресурсы недоступны из-за их высокой стоимости ижестких требований по получению. Кроме этого, вовлечение их встроительство сегодня невозможно технологически. В связи с этимнеобходимо создавать систему ипотечного кредитования,ориентированную на всю совокупность населения области, т.е. имеется в виду построение такой системы, которая бы позволила привлечь финансовые ресурсы не только остро нуждающихся в улучшении жилищных условий, но и слоев населения со средним и крупным достатком. Это особенно важно на начальных этапах становления программы для наполнения программы ипотечного кредитования достаточными оборотными ресурсами. Основная проблема запуска программы социально - ориентированнойсистемы ипотечного кредитования - это отсутствие в настоящий момент источника наполнения программы достаточными оборотными и кредитными ресурсами. Под кредитными ресурсами понимаются средства, которые будут предоставлены покупателям жилья как дешевые ипотечные кредиты. Причем, на ранней стадии становления системы ипотечного кредитования встанет проблема наполнения программы именно оборотными ресурсами т.е. средствами, которые в основном и позволят обеспечить непрерывный процесс строительства нового жилья. Оборотный ресурс может состоять из денежных средств и объектов незавершенного строительства. Объекты незавершенного строительства с высокой степенью готовности можно использовать как ликвидное обеспечение для наполнения областной ипотечной программы заемными средствами. Источником этих средств может выступать, в первую очередь, бюджет либо банки, либо крупные и средние предприятия, готовые предоставить эти средства для финансирования строительства жилья своим сотрудникам. Но, учитывая, что средняя готовность объектов незавершенного строительства по Нижегородской области составляет 10-12%, то основной экономический смысл незавершенных объектов как ликвидного обеспечения получения денежных средств для завершения их строительства, теряет свою значимость. Кроме этого, бюджеты муниципальных образований, как наиболее вероятные источники получения денежных средств, не обладают таким объемом свободных финансовых ресурсов. В среднем промышленно развитые районы Нижегородской области обладают средствами в размере 5-7 млн.рублей. К таким можно отнестиКстовский, Борский, Арзамасский, Балахнинский, Городецкий районы. Помимо этого существуют и факторные проблемы: 1. Из - за отсутствия в настоящий момент достаточного объемафинансирования невозможно построить единую организационно - правовуюсхему долгосрочного кредитования и жилищного строительства наобластном уровне, т.е., схему с единым координирующим центром,который позволит аккумулировать целевые средства, вести строительство и обеспечить процесс рефинансирования кредитных ресурсов областной программы. 2. Объекты незавершенного строительства в области, как правило, не имеют четкого юридического статуса (не зарегистрированы, имеют смешанную собственность - муниципальную, федеральную, частную), находятся в низкой степени готовности, не проходят по современным, изменившимся требованиям СНиП. 3. В области отсутствуют крупные генподрядные организации сбольшими оборотными ресурсами, налаженным технологическим циклом иопытом строительства. Областные застройщики и генподрядчики готовыработать только при авансировании строительства. 4. Значительный объем ветхого фонда остро ставит проблемы с его расселением. Из всего вышеприведенного следует, что для создания в областисистемы управления программой жилищного строительства идолгосрочного кредитования требуется системный подход к решениюперечисленных проблем, и в первую очередь, созданиеорганизационно - финансового механизма по наполнению программыдостаточным объемом денежных ресурсов. Создание такой сложной системы, как ипотечное жилищноекредитование в Нижегородской области, требует объединенных усилийи соответствующей координации деятельности исполнительных изаконодательных органов власти, органов местного самоуправлениямуниципальных образований и других заинтересованных организаций,поэтому создание системы ипотечного жилищного кредитованияцелесообразно осуществить в рамках областной целевой программы. 2. Цель и задачи Программы, сроки и этапы ее реализации. 2. 1. Цель Программы. Основная стратегическая цель Программы - создание системыипотечного жилищного кредитования для расширения возможностейнаселения Нижегородской области в улучшении своих жилищных условийза счет объединения собственных средств граждан; субсидий, выдаваемых гражданам за счёт средств областного и местных бюджетов; ипотечных займов (кредитов). Система ипотечного жилищного кредитования позволит решить стоящие в области проблемы и задачи, а именно: Социальный блок. улучшение жилищных условий граждан; реализация федеральных программ, направленных на улучшениежилищных условий отдельных категорий граждан; развитие программ переселения граждан из ветхого жилья; создание в строительстве и сопряженных с ним отраслейдополнительных рабочих мест за счет увеличения объемов строительства. Экономический блок. развитие строительного комплекса области и сопряженных с нимотраслей путем привлечения дополнительных бюджетных и внебюджетныхсредств; возможность реструктуризации долгов области; увеличение налогооблагаемой базы за счет увеличения объемовстроительства; вовлечение в хозяйственный оборот объектов незавершенногостроительства. Социально-экономический блок. Развитие социальной и коммунальной инфраструктуры; Систематизация и контролирование рынка строительства, спроса и предложения жилья. Тактические цели программы: а) Создание единых региональных ипотечных стандартов; б) Наполнение программы ипотечного кредитования оборотными икредитными ресурсами; 2.2. Для достижения тактических целей программы необходимо решить следующие задачи: Для создания единых ипотечных стандартов: создать на территории Нижегородской области инфраструктурууправления с единым координирующим центром - уполномоченнойорганизацией, обеспечивающую эффективное функционирование ивзаимодействие участников системы ипотечного жилищного кредитования (далее - уполномоченная организация); разработать недостающие нормативно - правовые акты, регулирующие действия участников программы; создать на областном уровне предпосылки для организации вНижегородской области классической двухуровневой системы ипотечного кредитования, реализуемой в соответствии с постановлением Правительства Российской Федерации от 27.06.1996 N 753; разработать единую схему рефинансирования кредитных ресурсов для системы ипотечного кредитования. В этих целях утвердить Правительством области Правила продажи жилья в кредит для жителей Нижегородской области, положение Об единых областных стандартах, предъявляемых к участникам Программы ипотечного жилищного кредитования населения Нижегородской области, положение О порядке приобретения облигаций, обеспеченных закладными, в рамках реализации Программы ипотечного жилищного кредитования населения Нижегородской области, в которых создается нормативно - технологическая схема работы всех субъектов областной системы ипотечного кредитования, формируются единые правилаоформления договорных отношений между субъектами, правила проверкиплатежеспособности населения при предоставлении ипотечных кредитов, стандарты по оформлению закладных и облигаций, единые правила выкупа закладных у региональных субъектов системы ипотечного кредитования и уполномоченных банков, единые правила продажи облигаций областному бюджету и заинтересованным инвесторам; выбрать на конкурсной основе объекты незавершенного строительства для достройки их с целью реализации стартовых проектов; подготовить квалифицированный персонал для реализации программы; Для наполнения программы оборотными и кредитными ресурсами: сформировать систему финансирования строительства из бюджетных средств, средств предприятий,средств крупных инвесторов (застройщиков) и средств населения в виде денежных взносов и стоимости имеющихся квартир, с гарантией областной и муниципальных администраций целевого использования всех поступивших средств на строительство конкретных жилых объектов; перенести центр тяжести с прямого бюджетного финансированиястроительства жилья на долгосрочное целевое жилищное кредитованиеинвесторами строительства с использованием механизма рефинансирования, для чего зарезервировать в областном бюджете средства (строка в бюджете развития "на рефинансирование ипотечных кредитов на выкуп облигаций, обеспеченных закладными"); заинтересовать и привлечь в систему ипотечного кредитованиякрупные и средние промышленные предприятия области для пополненияпрограммы оборотными ресурсами; разработать механизм привлечения в систему ипотечногокредитования средств банков для рефинансирования коммерческихипотечных кредитов. провести разъяснительную компанию среди руководителейпредприятий, потенциальных инвесторов и населения; 2. 3. Сроки и этапы реализации Программы Программа реализуется в течение 4-х лет (2002 - 2005 гг.), в 3этапа. На первом этапе (в 2002 году) должны быть решены следующиезадачи: 1. Разработка нормативно-правовых актов регламентирующих: а) условия предоставления ипотечных кредитов; б) создание инфраструктуры ипотечного кредитования; в) порядок взаимодействия участников областной системыипотечного кредитования. 2. Разработка единой схемы рефинансирования кредитных ресурсов программы. 3. Организация и проведение информационной компании поосвещению механизмов улучшения жилищных условий через системуипотечного жилищного кредитования и разъяснительной работы срединаселения Нижегородской области положений, изложенных в Программе. 4. Определение приоритетности включения районов области всистему ипотечного кредитования. 5. Создание организаций - операторов первичного рынка ипотечного кредитования на областном уровне и содействие созданию муниципальных Фондов ипотечного жилищного кредитования; 6. Разработка стартовых проектов по обеспечению жильем граждан, проживающих в Нижегородской области, в рамках Программы в 2-3 муниципальных образованиях Нижегородской области. 7. Отработка механизма взаимодействия участников системыипотечного жилищного кредитования при реализации стартовых проектов. 8. Создание в 2-3 муниципальных образованиях элементовсистемы ипотечного жилищного кредитования. 9. Подготовка квалифицированного персонала для реализациипрограммы. Итогом первого этапа должно быть создание стартовыхдействующих областных проектов ипотечного кредитования, которыедолжны быть наполнены средствами муниципальных бюджетов,средствами крупных и средних промышленных предприятий и средствамидругих заинтересованных инвесторов. В центре муниципального блокасистемы находится координирующая структурная единица - Фонд - основной задачей которого, является аккумулирование оборотных местных ресурсов и выпуск закладных листов под местный кредитный ресурс. На втором этапе (в 2003-2004 годах) должны быть решены следующие задачи: 1. Использование практического опыта, полученного по итогамреализации стартовых проектов в муниципальных образованияхНижегородской области, участвующих в Программе. 2. Реализация механизмов наполнения программы оборотными икредитными ресурсами как на областном уровне, так и нарегиональном уровнях. 3. Наполнение уполномоченной в установленном порядке организации денежными ресурсами областного бюджета. 4. Создание единой контролируемой системы продаж на первичном и вторичном рынках жилья. 5. Разработка критериев совместного финансирования Программыобластным и муниципальными бюджетами. 6. Формирование единой областной системы финансированиястроительства из бюджетных средств, средств предприятий и средствнаселения в виде денежных взносов и сдаваемых квартир. 7. Реструктуризация долга федеральному казначейству по площадке улицы Деловая в г.Н.Новгороде. 8. Привлечение в программу крупных и средних строительныхпредприятий с предоставлением им крупных заказов и объектов взаменна рассрочку запланированной ими прибыли от строительства. 9. Реализация единой схемы рефинансирования кредитных ресурсов Программы. Итогом второго этапа должно быть наполнение областнойпрограммы оборотными и кредитными ресурсами на муниципальном иобластном уровнях. В центре ипотечной схемы работы по второмуэтапу появляется уполномоченная организация, которая выполняетфункции рефинансирования областных кредитных ресурсов посредствомэмиссии облигаций обеспеченных закладными листами и продажи этихоблигаций областному бюджету. На третьем этапе (в 2004-2005 годах) должны быть решены следующие задачи: 1. Окончательное формирование самодостаточной и саморазвивающейся областной системы ипотечного кредитования. 2. Формирование областной схемы рефинансирования кредитныхресурсов. Итогом третьего этапа должно быть создание работающей замкнутой областной схемы ипотечного кредитования с окончательным вовлечением в нее всех структурных звеньев и с четким определением функциональной нагрузки каждого из них. 3. Система программных мероприятий и управление программой 3. 1. Организационный комплекс В соответствии с утвержденной Правительством Нижегородскойобласти "Концепцией улучшения жилищных условий граждан сиспользованием социально ориентированной системы ипотечногокредитования" предполагается функционирование двух систем ипотечного кредитования - социально ориентированной системы, основанной на льготном кредитовании отдельных слоев населения, и классической двухуровневой системы,основанной на рыночных механизмах предоставления кредита. Основной задачей организационных мероприятий является создание на территории Нижегородской области инфраструктуры, обеспечивающей эффективное функционирование и взаимодействие участников ипотечного кредитования. Основу этой инфраструктуры составляют: банки, уполномоченная организация, муниципальные Фонды ипотечного кредитования, специализированные агенты. На первом этапе реализации Программы создается в установленном порядке уполномоченная организация по реализации в области системы ипотечного жилищного кредитования. Основной его задачей является осуществление процесса рефинансирования областных кредитных ресурсов Программы, т.е. выкуп закладных у муниципальных участников системы ипотечного кредитования (в том числе у коммерческих банков) и организация эмиссии облигаций- вторичных ценных бумаг, для последующей продажи их областному бюджету и другим заинтересованным инвесторам. Уполномоченная организация, являясь координирующим центром иоператором областной схемы рефинансирования ипотечных кредитов,замыкает на себя и организует работу двух систем: - социально - ориентированной системы, основанной на льготномкредитовании граждан стоящих на улучшении жилищных условий; - классической двухуровневой системы, основанной на рыночныхмеханизмах предоставления кредита. Для организации и оптимизации этого процесса, уполномоченнаяорганизация, совместно с местными администрациями создает в районах области муниципальные Фонды ипотечного жилищного кредитования, одной из основных задач которых является организация процесса генерации закладных листов на муниципальном уровне. 3. 1.1.Организация работы социально-ориентированной системы. Основными субъектами социально-ориентированной системы ипотечного кредитования являются (Рис. 1): "Муниципальный Фонд ипотечного кредитования" - некоммерческаяорганизация, создаваемая в установленном порядке с цельюфинансирования строительства и предоставления льготных кредитов(рассрочек по оплате приобретаемого жилья) и выпуска закладных напервичном рынке ипотечных ценных бумаг. "Предприятия" - организации, предприятия, учреждения, оказывающие финансовую помощь своим работникам при приобретении жилья. "Девелопер" - уполномоченная строительная организация,осуществляющая строительство жилья за счет собственных и привлеченных оборотных ресурсов. "Покупатель" - главный субъект Программы (заемщик), получатель рассрочки, создающий первичный рынок ипотечных ценных бумаг. "Оператор первичного рынка" - уполномоченная организация,осуществляющая выкуп закладных на основе единых областных ипотечных стандартов и эмиссию ценных бумаг вторичного рынка - облигаций, обеспеченных закладными. Рис. 1. Схема взаимодействия участниковсоциально-ориентированной системы ипотечного кредитования В данной схеме муниципальный Фонд ипотечного кредитованияорганизует свою работу на основе нормативных документов,определяющих стандарты областной системы ипотечного кредитования("Положение о единых областных стандартах, предъявляемых кучастникам программы ипотечного жилищного кредитования населенияНижегородской области", "Правила продажи жилья в кредит дляжителей Нижегородской области в рамках программы ипотечногокредитования населения Нижегородской области"). Фонд выполняетфункции аккумулирования муниципальных финансовых ресурсов. Предприятия города, заинтересованные в приобретении своими сотрудниками недвижимости по системе ипотечного кредитования, разрабатывают совместно с Фондом программы кредитования своих работников (корпоративная схема). Фонд, получив первоначально бюджетную субвенцию или средства от предприятий, осуществляет строительство и продажу жилья с рассрочкой платежей участникам Программы. При недостаточности финансовых ресурсов для строительства нового жилья Фонд производит продажу вторичного жилья с рассрочкой части платежа участникам программы.После регистрации права собственности заключается и регистрируется договор ипотеки и оформляется закладная на сумму предоставленной рассрочки. Закладная передается первичному залогодержателю. Девелопер осуществляет строительство жилья по договору генподряда с Фондом. Финансирование строительства жилья формируется из нескольких источников: оборотные средства застройщика, краткосрочные кредиты банков, средства покупателей, состоящие из денежных средств и стоимости жилья,сдаваемого в качестве оплаты, кредитных средств Фонда. Построенное жилье либо вторичное жилье, Фонд самостоятельноили через агента реализует покупателю в соответствии с правилами.Покупатель в качестве оплаты за новое жилье вносит первоначальныйденежный взнос и продает имеющееся жилье. Оплата предоставленнойрассрочки осуществляется в соответствии с условиями, установленными в закладной. Оператор первичного рынка выкупает закладные, пополняя кредитные ресурсы Фонда, производит эмиссию облигаций, обеспеченных закладными, обслуживает платежи по закладным и облигациям. Инвесторы (областной бюджеты и местные бюджеты, предприятия) выкупают облигации, рефинансируя при этом программу. 3. 1.2. Организация работы классической двухуровневой системы Основными субъектами классической двухуровневой системыипотечного кредитования являются (Рис. 2): "Специализированная организация" - организация, осуществляющая выкуп права требования по закладным. В соответствии с постановлением Правительства Российской Федерации от 26.08.1996 N 1010 "Об Агентстве по ипотечному жилищному кредитованию" Правительством Российской Федерации создано Агентство по ипотечному жилищному кредитованию, которое призвано обеспечить формирование в Российской Федерации системы ипотечного кредитования, направленной на увеличение доступности приобретения жилья гражданами на рынке и использованием средств, выдаваемых в качестве ипотечного кредита. В рамках программы ипотечного кредитования предполагается, что АИЖК (или иная специализированная организация) будет осуществлять выкуп права требования по закладным. "Оператор первичного рынка" - организация, осуществляющая выкуп закладных от имени специализированной организации и обслуживание закладных. "Банк" - уполномоченная кредитная организация, осуществляющаявыдачу кредита за счет собственных и привлеченных средств. "Продавец жилья" - физические или юридические лица, желающиепродать имеющееся жильё на условиях договора купли-продажи. "Заемщики" - физические лица, которым выдаются кредиты дляприобретения жилья. При этом приобретенное жилье будет подлежатьзалогу в качестве обеспечения надлежащего исполнения физическимилицами обязательств по кредитным договорам. Рис. 2. Схема взаимодействия участников классическойдвухуровневой системы ипотечного кредитования Специализированная организация заключает с Оператором агентский договор на выполнение следующих функций: - представителя специализированной организации по отборубанков-участников, проведению андеррайтинга заемщиков, приобретению у банков закладных, прошедших андеррайтинг; - сбор средств и обслуживание платежей по закладнымспециализированных организаций, ежемесячное направление отчетностии перечисление средств специализированных организаций. Оператор первичного рынка доводит до банка стандарты, процедуры и требования по выдаче ипотечного кредита и оформлению закладных, отслеживает соблюдение банком стандартов при оформлении пакета документов ипотечной кредитной сделки. Банк оформляет ипотечную кредитную сделку после проведенияандеррайтинга заемщика и выполнением заемщиком требований банка пострахованию, поручительству. После оформления государственнойрегистрации права собственности по договору купли-продажи жилья между заемщиком и продавцом, регистрируются договор ипотеки и закладная. Специализированная организация выпускает облигации, обеспеченные потоками будущих платежей от приобретенных закладных, для размещения среди инвесторов и дальнейшего финансирования кредитования. 4. Ресурсное обеспечение Программы 4. 1. Финансовые ресурсы Основными источниками средств являются: Средства областного и местных бюджетов, субсидий отдельнымкатегориям граждан, а также средства на рефинансирование кредитныхресурсов областной ипотечной программы. Средства заинтересованных корпоративных инвесторов. Средства областной уполномоченной организации. Средства населения Нижегородской области, привлекаемые вобластную программу ипотечного кредитования. Поэтапное финансирование программы ипотечного жилищногокредитования с 2002 по 2005 год представлено ниже. Предполагаемые источники финансирования первого этапа программы (2002 год)Предполагаемые источники и Общий объем Средства ипотечнойнаправление программыфинансирования финансирования Оборотные Средства в средства кредитах (млн. руб.) (млн. руб.) (млн. руб.)Всего, 73 50в том числе:Средства областного бюджета 15 15Средства местных бюджетов 10 10Средства заинтересованныхкорпоративныхинвесторов (средние и крупныепредприятия)через займы уполномоченнымструктурамСредства местных и привлеченныхзастройщиковСредства кредитных организаций 5 5испециализированных организацийСредства населения 43 43первоначальныйплатеж и стоимость сдаваемогожилья Предполагаемые источники финансирования второго этапа программы (2003-2004г.г.)Предполагаемые источники и Общий объем Средства ипотечнойнаправление финансирования программыфинансирования (млн. руб.) Оборотные Средства в средства кредитах (млн. руб.) (млн. руб.)Всего, 490 350 140в том числе:Средства областного 20 20бюджетаСредства 40 40специализированныхорганизацийСредства местных бюджетов 40 20 20Средства заинтересованных 50 10 40корпоративных инвесторов (средние и крупныепредприятия) через займыуполномоченным структурамСредства местных и 80 60 10привлеченных застройщиковСредства организаций 30 20 10ипотечной инфраструктуры (ОАО, Фондов)Средства населения через 240 240первоначальный платеж и стоимость сдаваемого жилья Предполагаемые источники финансирования третьего этапа программы (2004-2005 г.г.)Предполагаемые источники и Общий объем Средства ипотечнойнаправление финансирования программыфинансирования (млн. руб.) Оборотные Средства в средства кредитах (млн. руб.) (млн. руб.)Всего, 820 590 230в том числе:Средства областного 50 50бюджетаСредства 60 60специализированныхорганизацийСредства местных бюджетов 40 40Средства заинтересованных 60 10 50корпоративных инвесторов (средние и крупныепредприятия) через займыуполномоченным структурамСредства местных и 100 80 20привлеченных застройщиковСредства организаций 60 50 10ипотечной инфраструктуры (ОАО, Фондов)Средства населения через 450 450первоначальный платеж и стоимость сдаваемогожилья Строительные ресурсы Строительные организации Нижегородской области и других субъектов Российской Федерации. Выбор подрядных организаций для участия в реализациипрограммных мероприятий осуществляется на конкурсной основе. Основными критериями для выбора подрядных организаций служат: длительный опыт работы в строительной отрасли. наличие собственных оборотных ресурсов для организациистроительства. Планируемый ввод квартир в рамках Нижегородской областнойипотечной программы при объеме финансирования согласно п.4.1.представлен ниже: 2002 2003-2004 2004-2005Объем финансирования 73 490 820жилья (млн.руб)Величина общей 8.6 28.4 56.4площади вводимого жилья в текущемгоду (тыс. кв. м.)Величина общей 17.1 56.8 112.9площади в заделе на следующий год(тыс. кв. м.)Количество квартир 160 530 1050введенного жилья (шт). Земельные ресурсы Основными источниками земельных ресурсов, необходимых дляфункционирования системы ипотечного жилищного кредитования вНижегородской области являются: Земельные участки, находящиеся в государственной собственности, Земельные участки, находящиеся в муниципальной собственности, Земельные участки, находящиеся в собственности юридических лиц и индивидуальных предпринимателей. В настоящее время потенциальные земельные участки для стартаипотечной программы определены: Площадка по ул. Деловой г. Н.Новгород; М-н Мещерское озеро г. Н.Новгород; Автозаводской район г. Н.Новгород; Кстовский район; Борский район. Трудовые ресурсы Для работы в системе ипотечного жилищного кредитованиятребуется обучение работников организаций, участвующих в системе. Персонал, подлежащий обучению: работники операторов первичного рынка; работники муниципальных Фондов ипотечного жилищногокредитования; работники министерств Нижегородской области и органовместного самоуправления, курирующих процесс развития ипотечногокредитования в области. 4. 5. Информационные ресурсы Информационные ресурсы системы ипотечного жилищного кредитования Нижегородской области состоят из информации, распространяемой среди участников системы ипотечного кредитования, информации,получаемой от участников системы ипотечного кредитования. Распространение информации происходит по нескольким направлениям: Компания по освещению возможности улучшения жилищных условийчерез систему ипотечного жилищного кредитования. Компания по информированию жителей Нижегородской области о жилье, строящемся в рамках Программы. Распространение методических и информационных материаловоператоров первичного рынка среди участников системы ипотечногокредитования. К информации, собираемой и обрабатываемой в системе ипотечного кредитования, относятся сведения о земельных участках под жилищное строительство, объектах недвижимости, заемщиках, организациях - участниках системы ипотечного кредитования. Указанная информация аккумулируется у операторов первичного рынка. 5. Ожидаемые социально-экономические результаты от реализации Программы Создание областной системы ипотечного жилищного кредитованияпозволит: повысить уровень платежеспособности граждан и сделать приобретение жилья доступным для достаточно большой части населения Нижегородской области; улучшить состояние жилищного фонда и условий проживания населения; активизировать рынок жилья Нижегородской области, вовлечь в реальный экономический оборот недвижимость в жилищной сфере с помощью механизма ипотечного кредитования; создать механизмы и мотивацию для привлечения в жилищную сферу средств населения и иных внебюджетных финансовых ресурсов; стимулировать развитие строительного сектора в экономикиНижегородской области; оказать влияние на темпы общего экономического ростаНижегородской области; повысить доходы областного и местных бюджетов за счетрасширения налогооблагаемой базы. 6. Контроль за ходом реализации Программы и представление отчетности об ее исполнении Контроль за исполнением Программы осуществляет ПравительствоНижегородской области, Законодательное Собрание Нижегородскойобласти, министерство строительства и жилищно - коммунальногохозяйства, министерство финансов Нижегородской области и иные органы государственной власти Нижегородской области в порядке, установленном законодательством. Внутренний контроль в системе ипотечного жилищного кредитования осуществляет оператор первичного рынка. Оператор первичного рынка ежеквартально до 10 числа месяца,следующего за отчетным кварталом, направляет в адрес заказчикаобластной ипотечной программы (в лице министерства строительства иЖКХ Нижегородской области и в министерства финансов Нижегородскойобласти) оперативный отчет, включающий: а) общий объем полученных средств и фактически произведенныхрасходов: всего и в том числе по источникам финансирования; б) перечень выполненных мероприятий Программы; в) анализ причин несвоевременного выполнения программныхмероприятий; г) предложения о привлечении дополнительных источниковфинансирования и иных способов достижения программных целей, либоо прекращении дальнейшей реализации Программы (при необходимости); Вопросы контроля и отчетности при реализации Программы, неурегулированные в ней, разрешаются в порядке, установленномзаконодательством. Характеристика объектов незавершенного строительства и строительных площадок,намечаемых для включения в областную программу ипотечного кредитования 1. Характеристика объектов незавершенного строительства: г. СаровНаименование объекта Характеристика объекта Показатели72 кв. жилой дом Балансовая стоимость, млн. руб. 43на северной окраине г.Саров (строительный N 36) Степень технической готовности, % 10 Наличие коммуникаций, да (нет) да Степень изношенности, % - Количество квартир, шт. 72 Стоимость квадратного метра, тыс. 12 руб.87 кв. жилой дом на Балансовая стоимость, млн. руб. 59севернойокраине г. Саров(строительныйN 41) Степень завершенности, % 10 Наличие коммуникаций, да (нет) да Степень изношенности, % - Количество квартир, шт. 87 Стоимость квадратного метра, тыс. 12 руб. г. ВознесенскНаименование объекта Характеристика объекта Показатели40 кв. двухсекционный Балансовая стоимость, млн. руб. ~ 35пятиэтажныйжилой домв с. Вознесенское Степень технической готовности, % 90 Наличие коммуникаций, да (нет) да Степень изношенности, % 2 Количество квартир, шт. 40 Стоимость квадратного метра, тыс. 5 руб. Примечание: Очень низкая покупательная способность населениярайона. Доля кредита при продаже будет составлять более чем 20%продажной цены. Для завершения строительства требуютсядополнительные инвестиции. г. Нижний НовгородНаименование объекта Характеристика объекта Показатели100 кв. жилой дом Балансовая стоимость, млн. руб. ~60по ул. Совнаркомовскойв Канавинском районег. Нижнего Новгорода Степень технической готовности, % 5 (фундамент без перекрытий) Наличие коммуникаций, да (нет) да Степень изношенности, % 5 (фундамент требует реконструкции) Количество квартир, шт. ~100 Стоимость квадратного метра, тыс. 10-12 руб.100 кв. жилой дом Балансовая стоимость, млн. руб. ~60по ул. Совнаркомовскойв Канавинском районег. Нижнего Новгорода Степень завершенности, % 5 (фундамент без перекрытий) Наличие коммуникаций, да (нет) да Степень изношенности, % 5 (фундамент требует реконструкции) Количество квартир, шт. ~100 Стоимость квадратного метра, тыс. 10-12 руб. г. ВыксаНаименование объекта Характеристика объекта Показатели120 кв. жилой дом г. Балансовая стоимость, млн. руб. ~70Выкса, Степень технической готовности, % 10 Наличие коммуникаций, да (нет) да Степень изношенности, % 5 (фундамент требует доработки под кирпичные стены) Количество квартир, шт. ~120 Стоимость квадратного метра, тыс. 7-8 руб.70 кв. жилой дом г. Балансовая стоимость, млн. руб. ~40Выкса Степень технической готовности, % 10 Наличие коммуникаций, да (нет) да Степень изношенности, % 5 Количество квартир, шт. ~70 Стоимость квадратного метра, тыс. 7-8 руб. 2. Характеристика строительных площадок: г. Нижний НовгородНаименование площадки Характеристика площадки ПоказателиПлощадка по ул.Деловой Наличие подведенных даг. Нижний Новгород коммуникаций, да (нет) Степень изношенности 20%, коммуникаций, % Примечание: Площадка обременена долгом регионального бюджетаМБРР. Все лоты на площадке по ул. Деловой распределены июридически закреплены за застройщиками г.Н.Новгорода. г. КстовоНаименование площадки Характеристика площадки ПоказателиПлощадка в IV Наличие подведенных дамикрорайоне коммуникаций,г. Кстово да (нет) Степень изношенности - коммуникаций, % Наличие проекта, да Да. Готовый проект (нет) под 100-квартирный пятиэтажный дом УТВЕРЖДЕНО постановлением Правительства Нижегородской области от 28.06.2002 N 147 ПОЛОЖЕНИЕ О ЕДИНЫХ ОБЛАСТНЫХ СТАНДАРТАХ, ПРЕДЪЯВЛЯЕМЫХ К УЧАСТНИКАМ ПРОГРАММЫ ИПОТЕЧНОГО ЖИЛИЩНОГО КРЕДИТОВАНИЯ НАСЕЛЕНИЯ НИЖЕГОРОДСКОЙ ОБЛАСТИ 1. ОБЩИЕ ПОЛОЖЕНИЯ 1. 1. Настоящее Положение определяет стандарты продажи жильяв кредит с условием рассрочки платежа в рамках реализацииПрограммы ипотечного жилищного кредитования населенияНижегородской области. 1. 2. Предоставление льготных кредитов осуществляется путемприобретения прав по закладным, сформированным по договорамкупли-продажи недвижимости с рассрочкой платежа или договорамипотеки. 1. 3. Операторы первичного рынка выкупают закладные и на ихосновании выпускают свои собственные долговые обязательства(облигации) для реализации областному бюджету (рефинансирования). 1. 4. Операторы первичного рынка осуществляют своюдеятельность в соответствии с настоящим Положением и другиминормативными актами, утвержденными в рамках Программы ипотечногожилищного кредитования населения Нижегородской области. 2. СТАНДАРТЫ ПРОДАЖИ ЖИЛЬЯ В КРЕДИТ (С РАССРОЧКОЙ ПЛАТЕЖА) Покупатели жилья в кредит - физические лица - граждане,зарегистрированные по месту жительства в Нижегородской области,состоящие на учете нуждающихся в улучшении жилищных условий ворганах местного самоуправления. Целевое использование кредита (рассрочки) - обязательноеиспользование кредита (рассрочки) на приобретение отдельной квартиры или дома, пригодных для проживания Покупателя и членов его семьи (или других покупателей). Размер приобретаемого жилья должен превышать нормы, необходимые для исключения покупателей из числа нуждающихся в улучшении жилищных условий. Предмет залога - предметом залога может быть отдельное жилоепомещение в многоквартирном доме или отдельно стоящее жилое строение (дом, коттедж и т.д.), право собственности на которое зарегистрировано в установленном законом порядке. Валюта кредита (рассрочки) - российские рубли. Срок кредита - от одного до пятнадцати лет. Погашение кредита - ежемесячными платежами, рассчитываемыми по формуле аннуитетных платежей. Процентная ставка - от 5% годовых и более. Досрочное погашение - досрочное погашение рассрочки какединовременное, так и многократное - допускается. При этом будетсделан перерасчет остатка обязательств на сумму не начисленныхпроцентов. Размер кредита - не более 70 % оценочной стоимости имущества. Размер платежей по кредиту - на погашение кредита Покупатели,должны расходовать не более 20 % их совокупного ежемесячногодохода. Покупатели обязаны представить официальное подтверждениеполучаемых доходов (справку о доходах за последние 3 месяца). Страхование - участники Программы, получившие кредит(рассрочку) при приобретении жилья, согласно условиям договорастрахуют свою жизнь и трудоспособность (договор личногострахования), а при получении рассрочки более 50% стоимостиприобретаемой недвижимости оформляют договор страхования рискаутраты и повреждения недвижимости на сумму обязательств позакладной. Выгодоприобретателем в данном случае является держательзакладной. Поручительство - участники Программы, получившие кредит(рассрочку) при приобретении жилья, в соответствии с условиямидоговора предоставляют поручителей - физических лиц, имеющихсовокупный доход, не менее дохода покупателей. Источниками получения дохода, которые учитываются при расчетемаксимально допустимой суммы кредита, являются: 1. Заработная плата по основному месту работы, включая доходза сверхурочную работу и премии; 2. Доход от работы неполный рабочий день и посовместительству; 3. Пенсионные выплаты и стипендии; 4. Алименты и пособия на детей. УТВЕРЖДЕНО постановлением Правительства Нижегородской области от 28.06.2002 N 147 ПОЛОЖЕНИЕ О ПОРЯДКЕ ПРИОБРЕТЕНИЯ ОБЛИГАЦИЙ, ОБЕСПЕЧЕННЫХ ЗАКЛАДНЫМИ, В РАМКАХ РЕАЛИЗАЦИИ ПРОГРАММЫ ИПОТЕЧНОГО ЖИЛИЩНОГО КРЕДИТОВАНИЯ НАСЕЛЕНИЯ НИЖЕГОРОДСКОЙ ОБЛАСТИ (далее - Положение) 1. Общие положения 1. 1. Настоящее Положение основывается на принципах и понятиях,определенных в нормативно-правовых актах Российской Федерации -Гражданском кодексе Российской Федерации, Бюджетном кодексеРоссийской Федерации, Федеральных законах "Об ипотеке", "О ценныхбумагах", нормативно-правовых актах Нижегородской области, иразработано в целях реализации Программы ипотечного жилищногокредитования населения Нижегородской области. 1. 2. Настоящее Положение регулирует отношения по приобретению иреализации эмиссионных ценных бумаг за счет средств областногобюджета на соответствующий финансовый год между министерствомфинансов Нижегородской области в виде именных процентныхбездокументарных облигаций (далее Облигаций), которые обеспеченызакладными, приобретенными у участников программы ипотечногожилищного кредитования населения Нижегородской области, и Эмитентом.Владелец облигаций устанавливается на основании записи в системеведения реестра владельцев ценных бумаг в специализированномрегистраторе, либо, в случае депонирования Облигаций, на основаниизаписи по счету депо в специализированном депозитарии. 1. 3. В целях реализации настоящего Положения используютсяследующие понятия, определенные действующим законодательством: Эмитент - юридическое лицо, которое произвело эмиссию облигацийпод обеспечение закладных, выкупленных у участников программыипотечного жилищного кредитования населения Нижегородской области. Договор ипотеки - договор, устанавливающий залог на жилуюнедвижимость. Закладная - именная ценная бумага, удостоверяющая следующиеправа ее законного владельца: - право на получение исполнения по денежному обязательству,обеспеченному недвижимым жилым имуществом, без предоставления другихдоказательств этого обязательства; - право залога на указанное в договоре купли-продажинедвижимости недвижимое имущество. Облигация - эмиссионная именная документарная (бездокументарная)ценная бумага, удостоверяющая права ее законного владельца наполучение по обязательствам, обеспеченным закладными, дохода в видеежегодных процентов и получения номинальной стоимости этих ценныхбумаг в момент их погашения. Участники программы ипотечного жилищного кредитования -физические лица, определенные в Положении о единых областныхстандартах, предъявляемых к участникам программы ипотечного жилищногокредитования населения Нижегородской области. 1. 4. Закладные и облигации должны быть оформлены на основеединых областных стандартов, определенных в Положении о единыхобластных стандартах, предъявляемых к участникам программы ипотечногожилищного кредитования населения Нижегородской области. 1. 5. Срок погашения облигации составляет от 1 (одного) года до15 (пятнадцати) лет с доходом 3 (три) процента. Процентный доходвыплачивается один раз в год. 1. 6. Приобретенные облигации учитываются в областном бюджете идепонируются в депозитарии Нижегородской области. Все расходы,связанные с депозитарным обслуживанием облигаций и учетом их вреестре, покрывает эмитент облигаций. 1. 7. По приобретенным облигациям областной бюджет получаетежегодно процентный доход в размере 3 (трех) процентов от номинальнойстоимости облигаций, а в момент погашения облигаций, всю номинальнуюстоимость. 1. 8. Областной бюджет вправе реализовывать облигации другиминвесторам, находящимся как в Нижегородской области, так и за еепределами. 1. 9. Эмитент выкупает закладные у покупателей недвижимости,оформленные в соответствии с едиными областными стандартами. 1. 10. Эмитент рассчитывает номинальную стоимость облигаций стем условием, что все обязательства по облигациям (её номинальнаястоимость и проценты по ней) будут погашены платежами, которыепоступят по Закладным от участников программы ипотечного жилищногокредитования. 1. 11. Эмитент подготавливается все необходимые документы длярегистрации в региональном отделении ФКЦБ России в Приволжскомфедеральном округе эмиссии облигаций, обеспеченных Закладными. 1. 12. Эмитент осуществляет эмиссию облигаций с доходностью 3(три) процента со сроком погашения от 1 (одного) года до 15(пятнадцати) лет с ежегодной выплатой процентов (купонные выплаты).Перечень конкретных закладных, обеспечивающих погашение облигаций,отражается в проспекте эмиссии и в решении о выпуске ценных бумаг. 1. 13. Если в течение срока действия облигаций какая - либоЗакладная погашается досрочно, то такая Закладная замещаетсяравноценной. 2. Порядок выкупа облигаций за счёт средств областного бюджета 2. 1. Для выкупа облигаций за счет средств областного бюджетаЭмитент: 2. 1.1. Направляет письменное предложение в министерствофинансов Нижегородской области (далее - министерство финансов) оприобретении облигаций и предоставляет документы, удостоверяющиеобеспечение облигаций и подтверждающие их оформление в соответствии скритериями единых областных стандартов. 2. 1.2. Перечень необходимых документов, предоставляемый вминистерство финансов для выкупа Облигаций областным бюджетом,включает в себя: -письменное предложение на выкуп закладных; -проспект эмиссии облигации, заверенный регистрирующим органом; -решение о выпуске ценных бумаг; -облигации; -документы по каждому залогодателю, подтверждающие оформлениеЗакладной в соответствии с едиными областными стандартами: 1. копия закладной; 2. копия договора ипотеки, либо копия договора купли продажинедвижимости с рассрочкой платежа; 3. справка о постановке на учет нуждающихся в улучшении жилищныхусловий; 4. справка о снятии с учета нуждающихся в улучшении жилищныхусловий после приобретения жилья; 2. 2. Министерство финансов проводит проверку предоставленныхдокументов на соответствие единым областным стандартам и в течение 10(десяти) календарных дней направляет Эмитенту письменный ответ освоем согласии или несогласии приобрести облигации. 2. 3. В случае отказа в приобретении облигаций министерствофинансов обязано, в сроки указанные в пункте 3.2., направить Эмитентуофициальное письменное обоснование о причинах отказа. 2. 4. В случае положительного решения Эмитент и министерствофинансов оформляют следующие документы по купли-продажи Облигаций: - договор купли-продажи Облигаций; - акт приема-передачи Облигаций; 2. 5. После подписания вышеназванных документов министерствофинансов перечисляет на расчетный счет Эмитента денежные средства втечение срока указанного в договоре купли-продажи. 3. Обеспечение платёжеспособности облигаций 3. 1.Обслуживание платежей по Закладным осуществляетсяЭмитентом. 3. 2. Эмитент ведет кредитную историю каждого покупателя,контролирует своевременность и точность оплаты. Во исполнение обязательств по облигациям, Эмитент резервирует домомента погашения облигаций полученные ежемесячные платежи поЗакладным на счете, открытом в ГРКЦ Главного управления ЦентральногоБанка Российской Федерации по Нижегородской области, и представляетежеквартально в министерство финансов отчетность о поступлениисредств по закладным. Ежегодные выплаты процентов и номинальнойстоимости по облигациям осуществляется из резервируемых источников. УТВЕРЖДЕНО постановлением Правительства Нижегородской области от 28.06.2002 N 147 Правила продажи жилья в кредит для жителей Нижегородской области I.Общие положения 1. 1. Правила разработаны в соответствии с Программой ипотечногожилищного кредитования населения Нижегородской области. 1. 2. Правила определяют условия продажи жилья в кредит, порядокприема и регистрации заявлений, перечень необходимых документов дляприема заявлений, порядок формирования списков претендентов икритерии приоритетности, порядок продажи жилья в рамках Программыипотечного жилищного кредитования населения Нижегородской области. 1. 3. Участники программы: "Организатор" - муниципальные Фонды ипотечного кредитования илииные организации, предоставляющие рассрочки по оплате приобретаемогожилья и выкупающие право требования по закладным, выпущенным всоответствии с условиями продажи, описанными настоящими правилами. "Покупатели" - физические лица - граждане, зарегистрированные поместу жительства в Нижегородской области, состоящие на учетенуждающихся в улучшении жилищных условий в органах местногосамоуправления, приобретающие жилье в кредит (рассрочку). "Оператор первичного рынка" - уполномоченные в установленномпорядке организации, осуществляющие выкуп закладных на основе единыхобластных ипотечных стандартов и эмиссию ценных бумаг вторичногорынка - облигаций, обеспеченных закладными. "Продавец жилья" - физические или юридические лица,индивидуальные предприниматели, желающие продать имеющееся жилье наусловиях договора купли-продажи. "Поручители" - юридические или физические лица, индивидуальныепредприниматели, предоставляющие поручительство в качествеобеспечения исполнения обязательств Покупателя перед Продавцом запредоставленную рассрочку. В качестве поручителя могут выступатьчлены семьи Покупателя, а также другие лица. II. Условия продажи жилья в кредит (с рассрочкой) -Целевое использование кредита (рассрочки) - обязательноеиспользование кредита (рассрочки) на приобретение отдельной квартирыили дома, пригодных для проживания Покупателя и членов его семьи (илидругих покупателей). Размер приобретаемого жилья должен превышатьнормы, необходимые для снятия покупателей с учета нуждающихся вулучшении жилищных условий. -Обеспечение кредита (рассрочки) - залог приобретенногонедвижимого имущества. -Предмет залога - предметом залога может быть отдельное жилоепомещение в многоквартирном доме или отдельно стоящее жилое строение(дом, коттедж и т.д.). -Покупатели жилья в кредит (рассрочки) - физические лица -граждане, зарегистрированные по месту жительства в Нижегородскойобласти, состоящие в очереди на улучшение жилищных условий в органахместного самоуправления. После регистрации жилья получатели кредита(рассрочки) обязаны сняться с учета нуждающихся в улучшении жилищныхусловий. -Валюта кредита (рассрочки)- российские рубли. -Срок кредита (рассрочки)- от одного года до пятнадцати лет. -Погашение кредита (рассрочки)- ежемесячными платежами,рассчитываемыми по формуле аннуитетных платежей. -Процентная ставка - от 5% годовых. -Размер кредита (рассрочки)- не более 70 % оценочной стоимостиимущества. -Заключение договора ипотеки обязательно, если размер кредита(рассрочки) более 30 % оценочной стоимости имущества. -Первоначальный денежный взнос - не менее 10% от стоимостиприобретаемого жилья; -Размер платежей по кредиту (рассрочки)- на погашение кредитаПокупатели должны расходовать не более 20 % совокупного ("семейного")месячного дохода. Покупатели обязаны представить официальноеподтверждение получаемых доходов (справку о доходах за последние 3месяца). -Досрочное погашение - досрочное погашение рассрочки какединовременное, так и многократное - допускается. При этом будетсделан перерасчет остатка обязательств на сумму не начисленныхпроцентов. -Страхование - участники Программы, получившие кредит(рассрочку) при приобретении жилья, застраховавшие в соответствии сусловиями договора свою жизнь и трудоспособность (договор личногострахования), а при получении рассрочки более 50% стоимостиприобретаемой недвижимости должны оформить договор страхования рискаутраты и повреждения недвижимости на сумму обязательств по закладной.Выгодоприобретателем должен являться держатель закладной. -Поручительство - участники Программы, получившие кредит(рассрочку) при приобретении жилья, обязаны предоставить поручителей- физических лиц, имеющих совокупный доход, не менее доходапокупателей. III. Порядок приема и регистрации заявлений и формирования списка 3. 1. Образец Заявления устанавливает Организатор. 3. 2. Организатор назначает срок подачи заявлений. Информация осроках сбора заявлений доводится Организатором до сведения гражданчерез средства массовой информации. 3. 3. Выдачу бланков заявлений, прием и регистрацию заявленийосуществляет Организатор. 3. 4. Для регистрации заявлений граждане представляютОрганизатору документы: 1. Паспорт, удостоверение личности (военный билет) длявоеннослужащих. 2. Справку о постановке на учет в списках нуждающихся вулучшении жилищных условий в органах местного самоуправления. 3. 5. Заявления регистрируются Организатором в журналерегистрации с присвоением порядкового номера. Заявления хранятся уОрганизатора. 3. 6. Организатор не вправе отказать в приеме заявлений приналичии документов, указанных в п.3.4. По окончании срока приемазаявлений изменения в заявлениях вносить запрещается. 3. 7. На основании собранных заявлений формируется база данных,разделенная на пять групп по типу требуемого жилья. 1 группа - требуется однокомнатная квартира; 2 группа - требуется двухкомнатная квартира; 3 группа - требуется трехкомнатная квартира; 4 группа - требуется четырехкомнатная квартира и более; 5 группа - требуется дом индивидуальной застройки. 3. 8. На основании данных, указанных в заявлениях, Организаторформирует приоритетный список претендентов по каждой группе. Критерии определения приоритетности: 1 критерий - экономический Преимущественным правом приобретения жилья в рассрочку в своейгруппе пользуется претендент, которому требуется меньший размерденежных средств, предоставляемых в кредит. Размер денежных средств, предоставляемых в кредит, определяетсяиз формулы: Р = Н - С - Д где: Р - размер денежных средств, предоставляемых в кредит; Н - стоимость приобретаемого жилья. Стоимость квартирыопределяется Фондом с учетом увеличения размера денежных средств,предоставляемых в рассрочку, исходя из пяти - семи процентов годовых; С - стоимость жилья, в тех случаях, когда жилье находится всобственности граждан и будет передано в зачет оплаты приобретаемогожилья по договорной цене между продавцом и собственниками; Д - первоначальный денежный взнос (не менее 10% от стоимостиприобретаемого жилья). 2 критерий - социальный При равных условиях по первому критерию преимуществом в своейгруппе пользуется претендент, имеющий более раннюю дату постановки научет в списках нуждающихся в улучшении жилищных условий в органахместного самоуправления. 3. 9. Приоритетный список по каждой группе формируется наосновании базы данных и обновляется ежегодно. 3. 10. Организатор формирует по каждой группе приоритетныйсписок участников Программы. IV. Порядок продажи жилья 4. 1. Продажа жилья осуществляется в соответствии с очередностьюв приоритетном списке. Решение о продаже жилья в кредит (срассрочкой) доводится до участника Организатором в письменной формеили иным доступным способом. 4. 2. Организатор предоставляет участнику для осмотра одинвариант из имеющегося в продаже жилья. О своем решении участникобязан сообщить в течение 5 дней. В случае отказа от предложенноговарианта, жилье предлагается следующему по списку. Следующий вариантпредлагается участнику по мере появления новых вариантов. 4. 3. После получения согласия участника приобрести предлагаемоежилье в кредит оформляется договор купли-продажи между участником (вдальнейшем покупателем) и продавцом жилья. Договор составляется наусловиях, оговоренных участником в заявлении. 4. 4. Договор может быть заключен о приобретении жилья виндивидуальную, общую долевую или совместную собственность. 4. 5. При заключении договора продажи в кредит с рассрочкойплатежа Организатор требует оформления поручительства в соответствиисо ст.361-367 Гражданского кодекса Российской Федерации, договорастрахования, а также вправе требовать заключения договора ипотеки наприобретаемую недвижимость. В договоре предусматривается обязательство покупателей и членових семьи, проживающих в общежитиях, освободить занимаемые помещения всрок, не более одного месяца с момента государственной регистрацииправа собственности на приобретенное жилье. 4. 6. Право собственности на приобретаемое жилье возникает смомента государственной регистрации договора купли-продажи. Послеприобретения права собственности на жилье покупатель исключается изсписков участников Программы. 4. 7. До полного исполнения обязательств покупателя по договорукупли-продажи приобретаемое жилье находится в залоге у держателязакладной. Предметом залога является приобретенное в рассрочку жилье. 4. 8. Держатель закладной производит расчеты, ведет учетсредств, поступающих в оплату обязательств по закладной. 4. 9. Сумма кредита вносится покупателем равными долями в сроки,установленные договором купли-продажи, начиная с месяца, следующегопосле регистрации договора купли-продажи. 4. 10. По условиям договора покупатель имеет право увеличитьсумму ежемесячного платежа в разовом порядке или на весь срокрассрочки. При этом срок оплаты и сумма обязательств снижается.